Банковские вклады. Какие они бывают.

Банковский вклад - это консервативный инструмент для вложения свободных средств в коммерческий банк с целью получения дохода.

Давайте попробуем разобраться в основах и особенностях, которые необходимо знать вкладчику при выборе того или иного банковского вклада.

К основным моментам заключения вклада можно отнести:

• Договор банковского вклада. При открытии вклада, банк и вкладчик (физическое лицо) заключают договор банковского вклада.
• Существенные условия вклада. Договор банковского вклада фиксирует все существенные условия вклада.
• Счет вклада. Для учёта денежных средств по вкладу, банк открывает на своём банковском бухгалтерском балансе уникальный счет.
• Порядок уплаты процентов.
• Доверенность на заключение вклада от имени банка.

Договор банковского вклада.

Обратите внимание, что в настоящее время договор банковского вклада может быть заключён при очном посещении банка вкладчиком либо дистанционно (например, используя мобильный / интернет банк).

Существенные условия вклада.

Законодательство (ГК РФ) явным образом не регламентируют существенные условия договора вклада (депозита). Однако, согласно Ст. 432, необходимыми являются условия о предмете контракта, а также те условия, которые есть в законе или других нормативных актах, и которые определены как существенные или необходимые для соглашений такого типа. Иными словами, в текст договора включаются сведения о предмете и остальные условия, которые будут необходимы для должного правового регулирования отношений сторон.

К существенным условиям договора банковского вклада относятся:

1. предмет контракта;
2. сумма (может быть фиксированной или предусмотрен порядок движения средств по вкладу в сторону увеличения / уменьшения без расторжения договора);
3. срок (обычно срок фиксируется в календарных днях, опционально может быть предусмотрена авто-пролонгация (автоматическое продление договора банковского вклада на условия, действующих в банке на момент продления вклада);
   проценты. Здесь важно обратить внимание на порядок уплаты процентов;
4. стоимость банковских услуг;
5. порядок расторжения (в определённый договором срок и досрочно);
6. ответственность сторон за неисполнение обязательств. Здесь важно обратить внимание на тот факт, что вкладчик не имеет никаких обязательств по одностороннему договору банковского вклада.

Счет вклада.

Длина счета составляет фиксированную величину 20 цифр. Именно на этот счёт вкладчик вносит сумму вклада (депозита). Для граждан (резидентов) РФ предусмотрено открытие счетов формата  423хх - это первые пять цифр счета. Для нерезидентов РФ - формат 426хх. Вариации значений хх рассмотрим в следующем параграфе.

Согласно нормам статьи 837 ГК РФ., виды вкладов могут быть:

• до востребования (42301 «Депозиты до востребования» / 42601);
• срочный 
  • 423 – «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц»
  • 42302 «Депозиты на срок до 30 дней»
  • 42303 «Депозиты на срок от 31 до 90 дней»
  • 42304 «Депозиты на срок от 91 до 180 дней»
  • 42305 «Депозиты на срок от 181 дня до 1 года»
  • 42306 «Депозиты на срок от 1 года до 3 лет»
  • 42307 «Депозиты на срок свыше 3 лет»
    и соответсвующие 426хх счета для нерезидентов.)

Если у вас есть договор вклада с банком, то вы можете прямо сейчас открыть его и проверить соответствует ли счёт вклада 423хх тому сроку, который обозначен в договоре. Не стоит путать номер договора вклада и номер счета вклада - это разные значения, хотя теоретически могут совпадать.

Порядок уплаты процентов.

Порядок предусматривает когда, и при каких условиях, проценты по вкладу должны быть уплачены вкладчику и каким образом, а именно на счёт вклада (капитализация), либо на текущий счёт (отдельно от счёта вклада). Оба варианта имеют свои преимущества, т.к. людям иногда нужны проценты ежемесячно, чтобы оплачивать коммунальные платежи (хотя бы частично) - для них подойдёт вариант уплаты процентов на отдельный счёт, а иногда наоборот нужно, чтобы проценты увеличивали сумму вклада для достижения максимальной отдачи от вклада - для них подойдёт вариант уплаты процентов на счёт вклада (капитализация).

Для учёта накопленных, но ещё не уплаченных, процентов банк обычно открывает счета 474хх, однако вкладчику об этих счётах не сообщается, так как фактически эти счета нужны только банку для внутреннего учёта.

Важно отметить, что, в настоящее время, банки  придумывают все более сложные (или правильнее сказать хитрые) схемы вклада, разбивая срок вклада на несколько равных по сроку периодов, и, для каждого периода, устанавливается своя процентная ставка. В рекламе, обычно указывается, что вклад «до Х %», где Х - это процентная ставка (максимальная) действующая в одном из периодов. Если внимательно посчитать итоговую ставку по вкладу за все периоды, то получим эффективную ставку по вкладу, которая окажется ниже Х (максимальной). Такими вкладами банки обычно заманивают вкладчиков, которые особо не хотят вникать в детали и ориентируются только на рекламу.

Ч. 3 ст. 837 ГК РФ регламентирует, что если вкладчик осуществляет досрочное расторжение срочного вклада, то проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования ( обычно эта ставка установлена на уровне 0,01 % в год).

Иными словами, когда вкладчик осознаёт факт того, что он разместил деньги под итоговый низкий процент, ему становится не выгодно расторгать договор банковского вклада, так как если он всё-таки это сделает, то вообще практически останется без процентов за то время, которое деньги пролежали в банке.

Доверенность на заключение вклада от имени банка.

Важно знать, что далеко не все сотрудники банка имеют право принимать вклады от вкладчиков. Доверенность выдаётся конкретному человеку (на его ФИО и должность), при этом имеет срок действия. Ссылка на эту доверенность обязательно должна быть указана в договоре банковского вклада, в подтверждение полномочий сотрудника банка. Сотрудник банка может предъявить вкладчику оригинал доверенности для ознакомления, тем самым подтверждая свои полномочия, однако, законодательно не закреплено, чтобы банк предоставлял копию данной доверенности.

По теме финансового инструмента банковский вклад важно сделать следующие выводы:

• Всегда следите за действующим законодательством РФ, регламентирующим порядок работы по депозитным счётам (вкладам).
• Проверяйте, участвует ли банк в системе страхования вкладов (АСВ).
• Всегда проверяйте полномочия сотрудника банка при заключении, пополнения договора банковского вклада.
• Сохраняйте все документы, полученные от банка, включая «приходный кассовый ордер», который подтверждает принятие банком наличных денежных средств от вас.
• Следите за новостями и отчётностью по банку, в котором у вас открыт вклад.